Zinsrechner Kreditzinsen berechnen & Angebot pruefen
| # | Restschuld | Tilgung | Zinsen | Rate ges. |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 19.629,55 € | 370,45 € | 98,33 € | 468,78 € |
| 2 | 19.257,28 € | 372,27 € | 96,51 € | 468,78 € |
| 3 | 18.883,17 € | 374,10 € | 94,68 € | 468,78 € |
| 4 | 18.507,23 € | 375,94 € | 92,84 € | 468,78 € |
| 5 | 18.129,44 € | 377,79 € | 90,99 € | 468,78 € |
| 6 | 17.749,79 € | 379,65 € | 89,14 € | 468,78 € |
| 7 | 17.368,28 € | 381,51 € | 87,27 € | 468,78 € |
| 8 | 16.984,89 € | 383,39 € | 85,39 € | 468,78 € |
| 9 | 16.599,61 € | 385,28 € | 83,51 € | 468,78 € |
| 10 | 16.212,45 € | 387,17 € | 81,61 € | 468,78 € |
| 11 | 15.823,37 € | 389,07 € | 79,71 € | 468,78 € |
| 12 | 15.432,39 € | 390,99 € | 77,80 € | 468,78 € |
| 46 | 930,70 € | 461,94 € | 6,85 € | 468,78 € |
| 47 | 466,49 € | 464,21 € | 4,58 € | 468,78 € |
| 48 | 0,00 € | 466,49 € | 2,29 € | 468,78 € |
| Gesamt | 0,00 € | 20.000,00 € | 2.501,64 € | 22.501,64 € |
Zinssatz verstehen
Der Zinssatz ist der Preis, den Sie fuer geliehenes Geld zahlen. Er wird als Prozentsatz pro Jahr angegeben und bestimmt, wie viel der Kredit insgesamt kostet. Zwei wichtige Begriffe sollten Sie kennen:
Sollzins (Nominalzins)
Der reine Zinssatz fuer die Kreditvergabe. Bildet die Grundlage der Berechnung, enthaelt aber keine Nebenkosten. Bei bonitaetsabhaengigen Angeboten erhalten Sie den individuellen Sollzins erst nach Bonitaetspruefung.
Effektivzins
Der tatsaechliche Gesamtpreis des Kredits pro Jahr. Enthaelt Sollzins plus Nebenkosten und Verrechnungsmethode. Gesetzlich vorgeschrieben (PAngV §6). Nutzen Sie immer den Effektivzins fuer Vergleiche.
Ein Beispiel: Bei 5,9 % Sollzins und monatlicher Tilgung ergibt sich ein Effektivzins von etwa 6,07 %. Die Differenz entsteht durch die unterjährige Verrechnung der Tilgung — der sogenannte Zinseszinseffekt.
Ihr Angebot einordnen
Sie haben ein Kreditangebot erhalten — aber ist der Zinssatz gut? Der Zinsrechner ordnet Ihren Zinssatz auf einer Skala ein, basierend auf den tatsaechlich vereinbarten Zinssaetzen aller deutschen Banken (Bundesbank-Daten).
Unteres Drittel (guenstig)
Ihr Zinssatz liegt unter dem Marktdurchschnitt. Gute Konditionen — aber pruefen Sie, ob es versteckte Kosten gibt (Bearbeitungsgebuehren, Restschuldversicherung).
Mittleres Drittel (marktgerecht)
Ihr Zinssatz liegt im Durchschnitt. Solide Konditionen. Ein Vergleich mit 1–2 weiteren Anbietern kann sich trotzdem lohnen.
Oberes Drittel (teuer)
Ihr Zinssatz liegt ueber dem Marktdurchschnitt. Bei eingeschraenkter Bonitaet kann das trotzdem marktgerecht sein. Fragen Sie bei anderen Banken an.
Aktuelle Marktzinsen im Ueberblick
Durchschnittliche Zinssaetze in Deutschland (Stand: Maerz 2026, Quelle: Deutsche Bundesbank):
| Kreditart | Durchschnitt | Spanne |
|---|---|---|
| Kleinkredit <5.000 € | 7,82 % | 4,9–11,5 % |
| Ratenkredit 5.000–15.000 € | 5,94 % | 3,5–8,9 % |
| Ratenkredit 15.000–50.000 € | 5,21 % | 3,0–7,9 % |
| Autokredit (zweckgebunden) | 4,52 % | 2,5–6,9 % |
| Baufinanzierung ≤10 J. | 3,15 % | 2,5–3,9 % |
| Baufinanzierung >10 J. | 3,48 % | 2,9–4,2 % |
→ Aktuelle Kreditzinsen — Entwicklung, Prognose und Spartipps
Sollzins vs. Effektivzins — warum der Unterschied wichtig ist
Banken bewerben oft den niedrigeren Sollzins. Fuer den Vergleich zaehlt aber nur der Effektivzins, weil er alle Kosten enthaelt. Ein konkretes Beispiel:
| Angebot | Sollzins | Effektivzins |
|---|---|---|
| Bank A | 5,20 % | 5,90 % |
| Bank B | 5,50 % | 5,65 % |
| Bank C | 5,80 % | 5,95 % |
Bank A hat den niedrigsten Sollzins (5,20 %), aber den hoechsten Effektivzins (5,90 %) — weil hohe Nebenkosten eingepreist sind. Bank B ist trotz hoeherem Sollzins das guenstigste Angebot. Vergleichen Sie immer den Effektivzins.
Zinsen senken — so bekommen Sie bessere Konditionen
Bonitaet verbessern
SCHUFA-Auskunft pruefen, fehlerhafte Eintraege korrigieren, nicht benoetigte Kreditkarten kuendigen. Gute Bonitaet kann 2-3 Prozentpunkte ausmachen.
Zweckbindung nutzen
Autokredite und Immobilienkredite sind guenstiger als freie Ratenkredite, weil die Bank eine Sicherheit hat.
Mehrere Angebote vergleichen
Mindestens drei Angebote einholen: Hausbank, Direktbank, Kreditvermittler. Die Zinsunterschiede koennen erheblich sein.
Kuerzere Laufzeit waehlen
Kuerzere Laufzeiten haben oft niedrigere Zinssaetze und sparen durch die verkuerzte Zinsbelastung doppelt.
Restschuldversicherung ablehnen
Die Restschuldversicherung erhoeht den Effektivzins um 1-3 Prozentpunkte. Sie ist in den meisten Faellen nicht erforderlich und kann separat guenstiger abgeschlossen werden.
Haeufige Fragen zum Zinsrechner
Berechnung basiert auf der Annuitaetenformel nach PAngV §6. Marktdaten: Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik.
Methodik und Datenquellen: Unsere Berechnungsmethodik
Zuletzt aktualisiert: Maerz 2026