Umschuldung Kreditabloesung berechnen

Bei einer Umschuldung loesen Sie einen bestehenden Kredit durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen ab. Das Ziel: niedrigere Zinsen, eine geringere Monatsrate oder kuerzere Laufzeit - idealerweise beides. Der neue Kredit wird zur vollstaendigen Tilgung des alten Kredits verwendet.

In Deutschland haben Verbraucher seit der EU-Verbraucherkreditrichtlinie jederzeit das Recht, einen Ratenkredit vorzeitig zurueckzuzahlen. Die Bank darf eine Vorfaelligkeitsentschaedigung verlangen, die aber gesetzlich gedeckelt ist. Dadurch ist eine Umschuldung in den meisten Faellen unkompliziert moeglich.

Typische Ausgangslagen fuer eine Umschuldung: Sie haben Ihren Kredit in einer Hochzinsphase abgeschlossen und die Marktzinsen sind seitdem gesunken. Oder Sie haben einen teuren Dispokredit, den Sie durch einen guenstigeren Ratenkredit ersetzen moechten. Oder mehrere kleine Kredite sollen zu einem einzigen zusammengefasst werden.

Um die tatsaechliche Ersparnis einer Umschuldung zu ermitteln, benoetigen Sie drei Werte:

1. Restschuld des alten Kredits: Den aktuellen Saldo finden Sie auf Ihrem letzten Kontoauszug oder im Online-Banking.
2. Verbleibende Gesamtkosten des alten Kredits: Monatsrate x verbleibende Monate. Beispiel: 350 Euro x 24 Monate = 8.400 Euro.
3. Gesamtkosten des neuen Kredits: Berechnen Sie die neue Rate mit dem Kreditrechner und multiplizieren Sie mit der Laufzeit. Addieren Sie die Vorfaelligkeitsentschaedigung.

Ersparnis = Gesamtkosten alt - Gesamtkosten neu - Vorfaelligkeitsentschaedigung

Nutzen Sie den Rechner oben, um verschiedene Szenarien durchzuspielen. Geben Sie die Restschuld als Kreditbetrag und den neuen Zinssatz ein. Vergleichen Sie die Gesamtkosten mit denen Ihres bestehenden Kredits.

Sondertilgung

Viele Kreditvertraege erlauben jaehrliche Sondertilgungen (oft 5-10 % der Kreditsumme). Durch eine Sondertilgung reduzieren Sie die Restschuld und damit die Zinskosten - ohne den Kredit formal umzuschulden. Pruefen Sie Ihren Vertrag auf entsprechende Klauseln.

Dispoabloesung

Wenn Ihr Hauptproblem ein dauerhaft genutzter Dispokredit ist, koennen Sie diesen oft durch einen Rahmenkredit (Abrufkredit) ersetzen. Die Zinsen liegen mit 5-8 % deutlich unter den Dispozinsen, und Sie behalten die Flexibilitaet eines Kreditrahmens. Fuer hoehere Betraege ist ein Ratenkredit die bessere Wahl.

Kredite zusammenlegen

Statt einer echten Umschuldung koennen Sie bei manchen Banken eine Aufstockung des bestehenden Kredits beantragen. Das spart die Vorfaelligkeitsentschaedigung, fuehrt aber nicht immer zu besseren Zinsen. Vergleichen Sie beide Optionen mit dem Zinsrechner.