Umschuldung Kreditablösung berechnen — lohnt es sich?

Eine Umschuldung ist wirtschaftlich sinnvoll, wenn die Zinsersparnis die Umschuldungskosten (Vorfälligkeitsentschädigung und ggf. Gebühren) deutlich übersteigt. Als Faustregel gilt: Ab einem Zinsunterschied von 1–2 Prozentpunkten und einer Restlaufzeit von mindestens 12 Monaten lohnt sich ein genauer Blick.

Besonders häufig lohnt sich eine Umschuldung, wenn die EZB den Leitzins gesenkt hat und alte Kreditverträge noch zu höheren Sätzen laufen. Viele Verbraucher haben in den Jahren 2022–2024 Kredite zu Zinsen von 6–9 % abgeschlossen, während aktuelle Konditionen bei 4–6 % liegen (siehe Aktuelle Kreditzinsen). Diese Differenz kann über die Restlaufzeit eine Ersparnis von mehreren hundert bis tausend Euro ausmachen.

Konkretes Beispiel: Sie haben einen Ratenkredit über 15.000 € bei 7,2 % Zinsen mit 36 Monaten Restlaufzeit. Die aktuelle Monatsrate beträgt 464,30 €, die verbleibenden Gesamtkosten 16.714,80 €. Ein neuer Kredit über 15.000 € bei 4,9 % und 36 Monaten kostet monatlich 443,39 € — Gesamtkosten 15.962,04 €. Die Bruttoersparnis beträgt 752,76 €, abzüglich maximal 150 € Vorfälligkeitsentschädigung bleiben rund 600 € netto.

Auch die Zusammenlegung mehrerer Kredite kann sich lohnen: Wer zwei Ratenkredite und einen Dispokredit bedient, kann durch eine einzige Umschuldung nicht nur Zinsen sparen, sondern auch die Übersicht verbessern. Besonders Dispokredite mit 8–14 % Zinsen sollten umgehend durch günstigere Ratenkredite ersetzt werden.

Die Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) ist die Gebühr, die Ihre bisherige Bank für die vorzeitige Kreditablösung verlangt. Sie ist bei Ratenkrediten gesetzlich gedeckelt:

• Mehr als 12 Monate Restlaufzeit: Maximal 1 % der Restschuld
• Weniger als 12 Monate Restlaufzeit: Maximal 0,5 % der Restschuld
• Dispokredite: Keine VFE — jederzeit kostenlos ablösbar

Konkretes Beispiel: Restschuld 15.000 €, Restlaufzeit 36 Monate. Maximale VFE: 1 % von 15.000 € = 150 €. Das ist der Höchstbetrag — viele Banken verlangen weniger oder verzichten ganz auf die Entschädigung. Fragen Sie vor der Umschuldung bei Ihrer Bank nach der konkreten Höhe.

Wichtig seit BGH 2014: Seit dem BGH-Urteil vom 13. Mai 2014 dürfen Banken bei Ratenkrediten keine zusätzlichen Bearbeitungsgebühren mehr erheben. Falls Ihnen bei der Ablösung Bearbeitungsgebühren berechnet werden, können Sie diese zurückfordern. Die einzige zulässige Gebühr ist die VFE in der oben genannten Höhe.

Achtung bei Baufinanzierungen: Für Immobilienkredite gelten andere Regeln. Innerhalb der Zinsbindung gibt es kein Kündigungsrecht (außer nach 10 Jahren gemäß BGB §489). Die VFE ist bei Immobilienkrediten nicht gesetzlich gedeckelt und kann mehrere tausend Euro betragen. Mehr dazu unter Hauskredit.