Unsere Berechnungsmethodik

Transparenz ist die Grundlage von Vertrauen. Hier dokumentieren wir alle Formeln, Datenquellen und Annahmen, die hinter den Berechnungen auf kreditraterechner.de stehen.

1. Annuitätenformel (PAngV § 6)

Alle Kreditberechnungen auf kreditraterechner.de verwenden die Annuitätenformel, wie sie in der Preisangabenverordnung (PAngV) § 6 definiert ist. Diese Formel ist der gesetzliche Standard in Deutschland zur Berechnung des effektiven Jahreszinses und der gleichbleibenden Monatsrate.

Spezialfall 0 % Zinsen: Bei einem Zinssatz von 0 % vereinfacht sich die Formel zu: Rate = Kreditbetrag / Laufzeit in Monaten.

2. Tilgungsplan

Der Tilgungsplan wird monatlich berechnet. In jedem Monat wird die Restschuld mit dem Monatszins multipliziert (Zinsanteil), die Differenz zur Rate ergibt den Tilgungsanteil. Die Restschuld sinkt um den Tilgungsanteil.

Durch Rundungseffekte kann die letzte Rate geringfügig von der regulären Rate abweichen. Der angezeigte Tilgungsplan berücksichtigt dies nicht — in der Praxis passt die Bank die letzte Rate an.

3. Ampel-System

Das Ampel-System basiert auf der Faustregel der Verbraucherzentrale: Die monatliche Kreditbelastung sollte 30 % des Nettoeinkommens nicht überschreiten.

• Grün (unter 30 %): Die Rate gilt als tragbar. Es verbleibt ausreichend Spielraum für Lebenshaltungskosten und unerwartete Ausgaben.
• Gelb (30 - 40 %): Mittlere Belastung. Die Rate ist grundsätzlich finanzierbar, aber der Spielraum ist eingeschränkt.
• Rot (über 40 %): Hohe Belastung. Viele Banken lehnen Kreditanträge ab, wenn die Belastungsquote über 35 - 40 % liegt.

Die Ampel ist eine Orientierungshilfe, keine verbindliche Kreditentscheidung. Individuelle Faktoren (Miete, Unterhaltspflichten, weitere Kredite) werden nicht berücksichtigt.

4. Marktdaten

Die Zinsspannen im Bereich "Angebot prüfen" stammen aus der MFI-Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank (Tabelle SUD113). Diese Statistik erfasst monatlich die tatsächlich vereinbarten Zinssätze aller deutschen Kreditinstitute (Monetary Financial Institutions).

Eigenschaft	Details
Quelle	Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik
Tabelle	SUD113
Aktualisierung	Monatlich, manuell durch die Redaktion
Darstellung	Durchschnitt + Spanne P10 bis P90
6 Segmente	Kleinkredit, Ratenkredit (2 Stufen), Autokredit, Baufinanzierung (2 Stufen)

5. Was wir NICHT berechnen

• Individuelle Bonität: Kein Schufa-Score, kein Scoring-Modell. Die tatsächliche Bankkonditionen hängen von Ihrer Bonität ab.
• Bearbeitungsgebühren: Seit dem BGH-Urteil 2014 sind Bearbeitungsgebühren bei Ratenkrediten unzulässig. Bei Baufinanzierungen können sie vorkommen.
• Restschuldversicherung: Wird nicht in die Berechnung einbezogen. Falls Ihre Bank eine RSV einschließt, liegt der Effektivzins höher.
• Sondertilgungen: Der Tilgungsplan geht von gleichbleibenden Raten aus. Sondertilgungen sind im MVP nicht simulierbar.

6. Disclaimer

Die auf kreditraterechner.de bereitgestellten Berechnungen dienen ausschließlich der allgemeinen Information. Sie stellen keine Finanzberatung, Kreditvermittlung oder Anlageberatung dar. Für verbindliche Kreditangebote wenden Sie sich an eine Bank oder einen zugelassenen Kreditvermittler.