Unsere Berechnungsmethodik

Transparenz ist die Grundlage von Vertrauen. Hier dokumentieren wir alle Formeln, Datenquellen und Annahmen, die hinter den Berechnungen auf kreditraterechner.de stehen.

1. Annuitätenformel (PAngV § 6)

Alle Kreditberechnungen auf kreditraterechner.de verwenden die Annuitätenformel, wie sie in der Preisangabenverordnung (PAngV) § 6 definiert ist. Diese Formel ist der gesetzliche Standard in Deutschland zur Berechnung des effektiven Jahreszinses und der gleichbleibenden Monatsrate.

Spezialfall 0 % Zinsen: Bei einem Zinssatz von 0 % vereinfacht sich die Formel zu: Rate = Kreditbetrag / Laufzeit in Monaten.

Rechenbeispiel

Angenommen, Sie möchten einen Kredit über 15.000 € aufnehmen, zu einem Jahreszins von 5,9 % und einer Laufzeit von 60 Monaten. So berechnet unser Kreditrechner die Monatsrate Schritt für Schritt:

Dieselbe Berechnung können Sie mit unserem Zinsrechner oder dem Tilgungsrechner nachvollziehen — inklusive detailliertem Tilgungsplan.

2. Tilgungsplan

Der Tilgungsplan wird monatlich berechnet. In jedem Monat wird die Restschuld mit dem Monatszins multipliziert (Zinsanteil), die Differenz zur Rate ergibt den Tilgungsanteil. Die Restschuld sinkt um den Tilgungsanteil.

Durch Rundungseffekte kann die letzte Rate geringfügig von der regulären Rate abweichen. Der angezeigte Tilgungsplan berücksichtigt dies nicht — in der Praxis passt die Bank die letzte Rate an.

3. Ampel-System

Das Ampel-System basiert auf der Faustregel der Verbraucherzentrale: Die monatliche Kreditbelastung sollte 30 % des Nettoeinkommens nicht überschreiten.

• Grün (unter 30 %): Die Rate gilt als tragbar. Es verbleibt ausreichend Spielraum für Lebenshaltungskosten und unerwartete Ausgaben.
• Gelb (30 - 40 %): Mittlere Belastung. Die Rate ist grundsätzlich finanzierbar, aber der Spielraum ist eingeschränkt.
• Rot (über 40 %): Hohe Belastung. Viele Banken lehnen Kreditanträge ab, wenn die Belastungsquote über 35 - 40 % liegt.

Die Ampel ist eine Orientierungshilfe, keine verbindliche Kreditentscheidung. Individuelle Faktoren (Miete, Unterhaltspflichten, weitere Kredite) werden nicht berücksichtigt.

4. Marktdaten

Die Zinsspannen im Bereich "Angebot prüfen" stammen aus der MFI-Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank (Tabelle SUD113). Diese Statistik erfasst monatlich die tatsächlich vereinbarten Zinssätze aller deutschen Kreditinstitute (Monetary Financial Institutions).

Eigenschaft	Details
Quelle	Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik
Tabelle	SUD113
Aktualisierung	Monatlich, manuell durch die Redaktion
Darstellung	Durchschnitt + Spanne P10 bis P90
6 Segmente	Kleinkredit, Ratenkredit (2 Stufen), Autokredit, Baufinanzierung (2 Stufen)

5. Datenquellen im Detail

Unsere Marktdaten stammen aus der MFI-Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank, konkret aus der Tabelle SUD113. MFI steht für Monetary Financial Institutions (monetäre Finanzinstitute) — das umfasst alle Banken, Sparkassen, Genossenschaftsbanken und Bausparkassen in Deutschland, die Kredite an Privatpersonen vergeben.

Entscheidend: Die Bundesbank erfasst in dieser Statistik die tatsächlich vereinbarten Zinssätze, nicht die beworbenen Konditionen. Das bedeutet: Die Durchschnittswerte spiegeln wider, was Kreditnehmer wirklich zahlen — inklusive aller Bonitätsaufschläge und Verhandlungsergebnisse. Die Daten sind damit deutlich realistischer als Vergleichsportal-Zinsen, die oft nur die besten Konditionen für Top-Bonität zeigen.

Wir verwenden sechs Segmente aus der Statistik:

• Kleinkredit: Ratenkredite bis 5.000 €
• Ratenkredit (5.000–20.000 €): Mittlere Kreditbeträge
• Ratenkredit (20.000–50.000 €): Größere Konsumentenkredite
• Autokredit: Zweckgebundene Kfz-Finanzierungen
• Baufinanzierung (5–10 Jahre Zinsbindung): Mittelfristige Immobiliendarlehen
• Baufinanzierung (über 10 Jahre Zinsbindung): Langfristige Immobiliendarlehen

Eine Übersicht der aktuellen Werte finden Sie auf unserer Seite Aktuelle Kreditzinsen.

6. Aktualisierungsrhythmus

Die Marktdaten werden monatlich aktualisiert, jeweils zu Beginn des Monats, sobald die Bundesbank neue Zahlen veröffentlicht. Um die Aktualität für Nutzer transparent zu machen, verwenden wir ein Freshness-System mit vier Stufen:

• Aktuell (≤ 45 Tage): Daten gelten als frisch. Alle Funktionen stehen uneingeschränkt zur Verfügung.
• Alternde Daten (46–75 Tage): Die Daten sind noch verwendbar, aber nicht mehr ganz aktuell. Ein dezenter Hinweis wird angezeigt.
• Veraltet (76–120 Tage): Die Daten sind möglicherweise nicht mehr marktgerecht. Ein Warnhinweis wird prominent angezeigt.
• Abgelaufen (> 120 Tage): Die Daten gelten als zu alt für eine zuverlässige Einordnung. Die Funktion „Angebot prüfen“ wird ausgeblendet, um Nutzer nicht in die Irre zu führen.

Dieses System stellt sicher, dass Sie immer wissen, wie aktuell die angezeigten Marktdaten sind.

7. Was wir NICHT berechnen

• Individuelle Bonität: Kein Schufa-Score, kein Scoring-Modell. Die tatsächliche Bankkonditionen hängen von Ihrer Bonität ab.
• Bearbeitungsgebühren: Seit dem BGH-Urteil 2014 sind Bearbeitungsgebühren bei Ratenkrediten unzulässig. Bei Baufinanzierungen können sie vorkommen.
• Restschuldversicherung: Wird nicht in die Berechnung einbezogen. Falls Ihre Bank eine RSV einschließt, liegt der Effektivzins höher.
• Sondertilgungen: Der Tilgungsplan geht von gleichbleibenden Raten aus. Sondertilgungen sind im MVP nicht simulierbar.

8. Disclaimer

Die auf kreditraterechner.de bereitgestellten Berechnungen dienen ausschließlich der allgemeinen Information. Sie stellen keine Finanzberatung, Kreditvermittlung oder Anlageberatung dar. Für verbindliche Kreditangebote wenden Sie sich an eine Bank oder einen zugelassenen Kreditvermittler.