Kreditrechner Kredit online berechnen 2026

Ratenkredit (Konsumentenkredit)

Der Ratenkredit ist die häufigste Kreditart für private Anschaffungen. Er zeichnet sich durch eine gleichbleibende Monatsrate, einen festen Zinssatz und eine feste Laufzeit aus. Typische Verwendungszwecke sind Möbel, Elektronik, Umzüge, Reisen oder die Zusammenfassung bestehender Verbindlichkeiten. Ratenkredite sind in der Regel nicht zweckgebunden.

Konditionen: 1.000–100.000 €, 12–120 Monate, 3,5–8,9 % Zinsen. Durchschnitt: 5,94 %.

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Autokredit (zweckgebundener KFZ-Kredit)

Beim Autokredit dient das finanzierte Fahrzeug als Sicherheit für die Bank — der KFZ-Brief wird hinterlegt. Durch diese zusätzliche Absicherung sind die Zinssätze 1–2 Prozentpunkte niedriger als bei freien Ratenkrediten. Der Nachteil: Das Fahrzeug kann während der Kreditlaufzeit nicht ohne Zustimmung der Bank verkauft werden.

Konditionen: 3.000–80.000 €, 12–84 Monate, 2,5–6,9 % Zinsen. Durchschnitt: 4,52 %.

→ Autokreditrechner · Autokredit-Ratgeber

Baufinanzierung (Immobilienkredit)

Die Baufinanzierung unterscheidet sich grundlegend von einem Ratenkredit: Laufzeit 15–35 Jahre, Zinsbindung, Immobilie als Grundschuld. Zinsen deutlich niedriger (3,15–3,48 %), aber durch die lange Laufzeit übersteigen die Gesamtzinsen häufig 40 % des Kaufpreises. Zusätzlich fallen Nebenkosten an: Grunderwerbsteuer, Notar, Makler.

Konditionen: 50.000–1.000.000 €, 120–420 Monate, 2,5–4,2 % Zinsen.

→ Tilgungsrechner · Hauskredit-Ratgeber

Umschuldung (Kreditablösung)

Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit durch einen günstigeren abgelöst. Entscheidend ist die Rechnung: Ersparnis durch niedrigere Zinsen minus Vorfälligkeitsentschädigung. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich auf 1 % der Restschuld begrenzt (bei Restlaufzeit über 12 Monate) bzw. 0,5 % (unter 12 Monate).

Lohnt sich ab ca. 1–2 Prozentpunkten Zinsdifferenz und mindestens 12 Monaten Restlaufzeit.

→ Umschuldungsrechner · Zinsrechner für Marktvergleich

Kleinkredit (unter 5.000 €)

Kleinkredite haben höhere Zinssätze als größere Ratenkredite (Durchschnitt 7,82 %), weil der Verwaltungsaufwand prozentual höher ist. Bei sehr kleinen Beträgen (unter 1.000 €) kann ein Dispokredit günstiger sein. Für Beträge ab 3.000 € lohnt sich der Ratenkredit fast immer.

Konditionen: 500–5.000 €, 6–60 Monate, 4,9–11,5 %.

→ Kredit über 10.000 €

1. Immer den Effektivzins vergleichen — nicht den Sollzins

Zwei Kreditangebote mit identischem Sollzins können unterschiedlich teuer sein, weil der Effektivzins zusätzliche Kosten und die Verrechnungsmethode berücksichtigt. Ein Beispiel: Anbieter A bietet 5,5 % Sollzins, Anbieter B 5,7 % Sollzins — aber Anbieter B hat einen niedrigeren Effektivzins (5,8 % vs. 5,9 %), weil Anbieter A eine Kontoführungsgebühr erhebt. Banken sind nach PAngV §6 verpflichtet, den Effektivzins auszuweisen — nutzen Sie diese Zahl für den Vergleich.

2. Sondertilgung vertraglich vereinbaren

Die meisten Banken bieten kostenlose Sondertilgung bis zu 5 % der Restschuld pro Jahr an — aber nur, wenn es im Vertrag steht. Bei 15.000 € Restschuld wären das 750 €/Jahr. Wenn Sie regelmäßig 750 € Sondertilgung leisten, verkürzt sich ein 60-Monats-Kredit um etwa 8 Monate — und Sie sparen rund 350 € Zinsen. Bei 200.000 € Baufinanzierung kann eine jährliche Sondertilgung von 10.000 € die Laufzeit um mehrere Jahre verkürzen.

3. Laufzeit bewusst wählen — und die Zinskosten kennen

Jeder zusätzliche Monat Laufzeit kostet Zinsen. Bei 15.000 € und 5,9 % beträgt die Differenz zwischen 36 Monaten (1.428 € Zinsen) und 84 Monaten (3.347 € Zinsen) genau 1.919 € — fast 13 % des Kreditbetrags. Faustregel: Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, bei der die Rate maximal 30 % Ihres Nettoeinkommens beträgt.

4. Restschuldversicherung kritisch prüfen

Die Kosten einer RSV können den Effektivzins um 2 bis 5 Prozentpunkte erhöhen. Bei einem 15.000-€-Kredit über 60 Monate kann die RSV 500 bis 1.500 € kosten. Prüfen Sie, ob Ihre bestehende Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung den gleichen Schutz bereits bietet. Die Verbraucherzentrale rät: Restschuldversicherungen sind in den meisten Fällen unnötig und überteuert.

5. Drei Angebote einholen — und im Vergleichsmodus gegenüberstellen

Der Unterschied zwischen dem günstigsten und dem teuersten Angebot für einen 20.000-€-Kredit beträgt durchschnittlich 2.800 € Gesamtzinsen. Drei Quellen sollten Sie anfragen: Hausbank (kennt Ihre Kontohistorie), Direktbank (ING, DKB — in der Regel günstiger) und Kreditvermittler. Tragen Sie die drei Zinssätze in den Vergleichsmodus unseres Rechners ein.