Tilgungsrechner Tilgungsplan kostenlos berechnen

So funktioniert der Tilgungsrechner

Der Tilgungsrechner erstellt einen detaillierten Tilgungsplan für Ihren Kredit. Im Gegensatz zum einfachen Kreditrechner, der Monatsrate und Gesamtkosten ausgibt, zeigt der Tilgungsrechner die vollständige Rückzahlungsstruktur: Für jeden Monat oder jedes Jahr sehen Sie, wie sich die Rate in Zinsanteil und Tilgungsanteil aufteilt und wie die Restschuld sinkt.

Dieses Detail ist besonders bei Baufinanzierungen entscheidend. Denn bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate zwar gleich, aber die Zusammensetzung ändert sich laufend: Am Anfang besteht die Rate überwiegend aus Zinsen, gegen Ende fast ausschließlich aus Tilgung. Im ersten Jahr einer 200.000-€-Baufinanzierung bei 3,5 % fließen 583 € der 1.001-€-Rate in Zinsen — nur 418 € tilgen tatsächlich den Kredit. Im 20. Jahr kehrt sich das Verhältnis um: 746 € Tilgung, nur noch 255 € Zinsen.

Der Rechner bietet drei Darstellungsmodi, die sich automatisch an die Kreditlaufzeit anpassen. Bei kurzen Laufzeiten bis 60 Monate zeigt er den monatlichen Plan — jede einzelne Rate aufgeschlüsselt. Bei mittleren Laufzeiten (61–120 Monate) wählt er den Hybrid-Modus: die ersten 12 Monate im Detail, danach jährlich. Bei langen Laufzeiten über 120 Monate — typisch für Baufinanzierungen — startet er mit der jährlichen Übersicht, die auf einer Seite Platz findet. Sie können jederzeit zwischen den Modi wechseln. Der Tilgungsplan lässt sich als PDF herunterladen, inklusive Zusammenfassung, Balkendiagramm und vollständiger Tabelle.

Unter dem Tilgungsplan zeigt ein Diagramm den Zins- und Tilgungsverlauf als gestapeltes Flächendiagramm. Hier wird visuell klar, was die Zahlen in der Tabelle beschreiben: Der Zinsanteil (gelb) schrumpft über die Jahre, der Tilgungsanteil (dunkelblau) wächst — bis am Ende jeder Euro der Rate in die Rückzahlung fließt.

Was zeigt der Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan ist die vollständige Übersicht aller Ratenzahlungen über die gesamte Kreditlaufzeit. Banken sind gesetzlich verpflichtet, Ihnen vor Vertragsabschluss einen Tilgungsplan vorzulegen (§492 BGB). Mit unserem Rechner können Sie diesen vorab selbst erstellen und die Angaben der Bank prüfen.

Jede Zeile des Plans enthält fünf Informationen: die laufende Nummer (Monat oder Jahr), die Restschuld zu Beginn der Periode, den Tilgungsanteil (wie viel vom Kredit in dieser Periode zurückgezahlt wird), den Zinsanteil (die Kosten für die Bereitstellung des Geldes in dieser Periode) und die Gesamtrate (Tilgung plus Zinsen — bei Annuitätendarlehen gleichbleibend).

Die zentrale Erkenntnis des Tilgungsplans: Der Zinsanteil sinkt über die Laufzeit, der Tilgungsanteil steigt. Das liegt an der Mathematik der Annuität — Zinsen werden auf die verbleibende Restschuld berechnet. Je weniger Restschuld, desto weniger Zinsen, desto mehr der Rate fließt in die Tilgung. Diesen Effekt zeigt das Zins-Tilgungs-Diagramm unter der Tabelle im Rechner: zwei gestapelte Flächen, die sich über die Zeit verschieben.

Für Banktermine empfehlen wir den PDF-Export: Die erste Seite enthält die Zusammenfassung mit allen Kennzahlen, die zweite Seite den vollständigen Tilgungsplan. So haben Sie alle Fakten auf Papier — oder als Datei auf dem Smartphone.

Häufige Fragen zum Tilgungsrechner