Tilgungsrechner Tilgungsplan kostenlos berechnen
Laufzeiten über 10 Jahre sind bei Ratenkrediten unüblich — bei Baufinanzierung normal.
| # | Restschuld | Tilgung | Zinsen | Rate ges. |
|---|---|---|---|---|
| 2026 | 194.903,80 € | 5.096,20 € | 6.918,76 € | 12.014,97 € |
| 2027 | 189.626,34 € | 5.277,46 € | 6.737,51 € | 12.014,97 € |
| 2028 | 184.161,18 € | 5.465,16 € | 6.549,80 € | 12.014,97 € |
| 2029 | 178.501,64 € | 5.659,54 € | 6.355,43 € | 12.014,97 € |
| 2030 | 172.640,81 € | 5.860,83 € | 6.154,13 € | 12.014,97 € |
| 2031 | 166.571,52 € | 6.069,28 € | 5.945,68 € | 12.014,97 € |
| 2032 | 160.286,37 € | 6.285,15 € | 5.729,82 € | 12.014,97 € |
| 2033 | 153.777,68 € | 6.508,69 € | 5.506,27 € | 12.014,97 € |
| 2034 | 147.037,49 € | 6.740,19 € | 5.274,78 € | 12.014,97 € |
| 2035 | 140.057,57 € | 6.979,92 € | 5.035,05 € | 12.014,97 € |
| 2036 | 132.829,40 € | 7.228,17 € | 4.786,79 € | 12.014,97 € |
| 2037 | 125.344,15 € | 7.485,25 € | 4.529,71 € | 12.014,97 € |
| 2048 | 23.175,56 € | 10.994,28 € | 1.020,69 € | 12.014,97 € |
| 2049 | 11.790,25 € | 11.385,31 € | 629,66 € | 12.014,97 € |
| 2050 | 0,00 € | 11.790,25 € | 224,72 € | 12.014,97 € |
| Gesamt | 0,00 € | 200.000,00 € | 100.374,14 € | 300.374,14 € |
Was ist ein Tilgungsplan?
Ein Tilgungsplan ist die tabellarische Darstellung aller Kreditraten ueber die gesamte Laufzeit. Er zeigt fuer jede Periode:
- Die Gesamtrate (gleichbleibend bei Annuitaetendarlehen)
- Den Zinsanteil (sinkt mit jeder Rate)
- Den Tilgungsanteil (steigt mit jeder Rate)
- Die verbleibende Restschuld
Banken sind gesetzlich verpflichtet, Ihnen vor Vertragsabschluss einen Tilgungsplan vorzulegen (§492 BGB). Mit unserem Rechner koennen Sie diesen vorab selbst erstellen und die Angaben der Bank pruefen.
Tilgungsplan lesen und verstehen
Bei einem Annuitaetendarlehen bleibt die monatliche Rate gleich — aber die Zusammensetzung aendert sich. Am Anfang zahlen Sie vor allem Zinsen, am Ende vor allem Tilgung. Das liegt daran, dass die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden: Je niedriger die Restschuld, desto weniger Zinsen fallen an.
Beispiel: 200.000 € bei 3,5 % und 25 Jahren
| Jahr | Rate/Monat | Zinsanteil | Tilgungsanteil | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1.001 € | 583 € | 418 € | 194.988 € |
| 5 | 1.001 € | 530 € | 471 € | 175.756 € |
| 10 | 1.001 € | 453 € | 548 € | 145.414 € |
| 20 | 1.001 € | 255 € | 746 € | 68.197 € |
| 25 | 1.001 € | 3 € | 998 € | 0 € |
Im ersten Jahr fliessen 58 % der Rate in Zinsen. Im 20. Jahr sind es nur noch 25 %. Die Gesamtzinskosten ueber 25 Jahre betragen rund 100.300 € — also etwa die Haelfte des Kreditbetrags.
Jaehrlicher vs. monatlicher Tilgungsplan
Jaehrlicher Plan
Zeigt die Summen pro Jahr: Gesamte Zinsen, Gesamte Tilgung und Restschuld zum Jahresende. Ideal fuer den Ueberblick und die Steuererklaerung.
- Schneller Ueberblick ueber 25+ Jahre
- Gut fuer Bankgespraeche
- Passt auf eine Seite
Monatlicher Plan
Zeigt jede einzelne Rate mit Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld. Wichtig fuer die Buchfuehrung und die genaue Kostenkontrolle.
- Exakte Aufschluesselung jeder Rate
- Fuer Buchhaltung geeignet
- Bei 300 Monaten: 300 Zeilen
Restschuld nach Zinsbindung
Bei Baufinanzierungen endet die Zinsbindung oft nach 10 oder 15 Jahren — aber der Kredit ist noch nicht abbezahlt. Die verbleibende Restschuld muss ueber eine Anschlussfinanzierung gedeckt werden, moeglicherweise zu einem hoeheren Zinssatz.
Restschuld bei 200.000 € und 3,5 % Zinsen
| Zinsbindung | Restschuld |
|---|---|
| Nach 10 Jahren | 145.414 € |
| Nach 15 Jahren | 110.327 € |
| Nach 20 Jahren | 68.197 € |
| Nach 25 Jahren | 0 € |
Bei 10 Jahren Zinsbindung bleiben noch 145.414 € Restschuld — ueber 72 % des urspruenglichen Kreditbetrags. Wenn die Zinsen bei der Anschlussfinanzierung um 2 Prozentpunkte steigen, erhoeht sich die Rate deutlich. Planen Sie dieses Risiko ein.
Sondertilgung — Kredit schneller abbezahlen
Sondertilgungen sind zusaetzliche Zahlungen, die direkt auf die Restschuld angerechnet werden. Sie verkuerzen die Laufzeit und sparen Zinskosten. Die meisten Baufinanzierungen erlauben 5–10 % Sondertilgung pro Jahr kostenlos.
Beispiel ohne Sondertilgung
200.000 € bei 3,5 % und 25 Jahren: 1.001 €/Monat, Gesamtzinsen 100.300 €.
Beispiel mit 5.000 € Sondertilgung/Jahr
Gleiche Konditionen, aber jaehrlich 5.000 € extra: Laufzeit verkuerzt sich auf ca. 19 Jahre, Zinsersparnis rund 25.000 €.
Tipps fuer Ihre Baufinanzierung
Eigenkapital erhoehen
Mindestens 20 % Eigenkapital senkt den Zinssatz deutlich. Jeder Prozentpunkt weniger Beleihungsauslauf verbessert die Konditionen.
Zinsbindung lang waehlen
Bei niedrigen Zinsen lohnt sich eine lange Zinsbindung (15-20 Jahre). Die Sicherheit kostet zwar einen kleinen Aufschlag, schuetzt aber vor steigenden Zinsen.
Tilgungssatz hoch ansetzen
Starten Sie mit mindestens 2 % Anfangstilgung, besser 3 %. Niedrigere Tilgung bedeutet hoehere Restschuld und laengere Laufzeit.
Foerdermittel pruefen
KfW-Darlehen und regionale Foerderprogramme bieten oft guenstigere Zinsen. Die KfW foerdert energieeffizientes Bauen und Sanieren.
Haeufige Fragen zum Tilgungsrechner
Berechnung basiert auf der Annuitaetenformel nach PAngV §6. Marktdaten: Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik.
Methodik und Datenquellen: Unsere Berechnungsmethodik
Zuletzt aktualisiert: Maerz 2026